工行推互聯網金融2.0版：1/3客戶已不去物理網點

前中國工商銀行董事長姜建清在去年“中國工商銀行互聯網金融產品發布會”上發言

（資料圖系人民網圖）

半年間，宇宙第一大銀行——中國工商銀行（601398.SH,01398.HK）的互聯網金融發展戰略已經升級到2.0版本，在此前“三平臺”（融e聯即時通訊平臺、融e購電商平臺、融e行直銷銀行）的基礎上，工商銀行網絡融資中心于2015年9月29日正式掛牌成立，至此，工商銀行構筑起了以“三平臺、一中心”為主體，覆蓋和貫通金融服務、電子商務、社交生活的互聯網金融整體架構。

此前，針對工行互聯網金融戰略為何要設三個平臺的疑問？前工行董事長姜建清曾回應：融e聯、融e購、融e行及網絡融資中心是一個整體，“你在融e購買東西后，支付用融e行，用融e聯通知你交易信息，發生貸款時則通過網絡融資中心”。

前中國工商銀行董事長姜建清（資料圖系澎湃新聞網圖）

在去年9月29日的發布會上，姜建清還對其e-ICBC品牌進行了新的闡釋：“e”(Electronic)，代表的是信息化、互聯網化，I(Information，信息)，對應融e聯平臺，核心是把握客戶的信息流，C(Commerce，商貿)，對應融e購電商平臺，核心是把握客戶的商品流，B(Banking，銀行業務)，對應融e行平臺，核心是把握客戶的資金流，C(Credit，信貸)，對應網絡融資中心。

值得一提的是，工行網絡融資中心并未設在北京或上海等城市，而是選在了安徽合肥，不過工行也未解釋選址原因。

2015年3月，工行曾在國內銀行中首家發布互聯網金融品牌，被業內稱之為1.0時代，此次升級則稱之為2.0。據介紹，工商銀行目前的網絡融資總規模約4500億元，是國內最大的網絡融資銀行，但占工行11萬億元貸款總量比例尚小。

現任中國工商銀行董事長易會滿（資料圖系人民網圖）

貸款業務將分為兩大體系

現任中國工商銀行董事長易會滿29日介紹了網絡融資中心的運作模式和產品功能。他表示，工行正著手對信貸經營模式實施改革，將信貸業務分為專業化和標準化兩大體系。”

易會滿說，對大企業、大項目融資和復雜的、綜合化的金融服務需求，以及部分中小企業個性化、定制化的金融需求，工商銀行將主要依靠專業化融資經理團隊來服務，通過專業經驗和專業人才把控信貸風險。

而工行要打造的網絡融資中心，則是對那些貸款額度相對較小、信息對稱，適合標準化的信貸服務，則運用互聯網與大數據建立風險控制模型，完善產品和流程，實現線上自助操作、業務自動處理、風險精準監控。

“工行個人按揭有900萬戶，25%－30%可以標準化改造到線上。”易會滿表示，今后此類業務將會逐步轉移到線上，網上辦理抵押貸款，利率可以更優惠一些。

據介紹，工商銀行已有多個信貸業務標準化產品。如基于客戶線上線下直接消費的信用貸款產品“逸貸”客戶數已達到430萬戶，余額突破2000億元，與全國P2P網貸成交額基本相當；互聯網貸款產品“網貸通”，已累計為近8萬小微客戶發放貸款1.85萬億元，余額近2300億元，是目前國內單體金額最大的網絡融資產品；新近推出的全線上“個人自助質押貸款”已累計發放620億元，貸款余額258億元。

中國工商銀行物理網點“實體店”（資料圖）

三分之一客戶已經不去物理網點

雖然工行積極推動互聯網金融升級發展，但這并不意味著銀行物理網點“實體店”會消亡。

姜建清29日表示，現在工商銀行三分之一的客戶基本不來銀行，主要通過互聯網辦理業務。但我們也看到，金融消費者對實體渠道仍高度信任與依賴。個性化差異化的服務體驗、針對復雜金融產品或高風險業務的面對面交流需求，也決定了銀行物理網點仍將長期存在。

姜建清認為，如果線上與線下能夠互動協同、交叉引流，形成全方位、全觸點的O2O價值鏈和完整的金融生態閉環，實現“任意一點接入、全程響應”的一體化服務，那么兩者之間將會產生新的、更強大的聚合效應。

目前，工商銀行已對境內一萬七千家物理網點進行改造，包括覆蓋了免費的WIFI。雖然尚無法評估該舉措具體能為網上業務做出多少貢獻，但對于推廣工行互聯網金融戰略顯然是十分積極有效的。

對此，有業內人士也指出，批量化線上獲客模式很難，銀行都是線下盡調，線上僅作參考，這由銀行的風控文化決定。銀行的優勢在于風控，這來自銀行數十年、幾十萬信貸員的積累，僅從線上信息來做幾乎不可能。這或也是決定線下網點將長期存在的的原因所在。

姜建清還透露，工行吸收“平臺思維”，圍繞每個網點積極推進覆蓋衣、食、住、用、行的“工銀e生活”店商圈建設，線上為商戶搭建前臺界面，向消費者推送相關商業信息，線下通過網點全方位服務商戶，打造“金融+商業”的生態環境。

據工商銀行發布的數據，2015年前9個月，工商銀行融e購交易額已經突破5000億元，預計2015年內融e購交易額將穩超6000億元，2016年計劃突破1萬億元；“融e聯”用戶目前已達200萬戶；目前工行1.65億的手機銀行客戶量、2億的網上銀行客戶量，以及450萬億元的交易量已經居國內同業首位。